החזר לעומת חוב ללא תמורה
כאשר בנק או מוסד פיננסי מעניק הלוואות הם דורשים שנכס ישועבד כערובה להלוואה, שבדרך כלל הוא הנכס או הנכס שכספי ההלוואה נוצלו לרכישתו. הבטוחות המשועבדות לבנק משמשות את הבנק להשבת הפסדים במקרה שהלווה לא יעמוד בתשלומי ההלוואה ולא יוכל לעמוד בהתחייבויותיו. באופן זה, ביטחונות פועלים כפוליסת ביטוח למלווים. בנק יכול להעניק הלוואות מסוגים שונים למטרות שונות. ניתן לחלק הלוואות אלו לשני סוגים; החזרה ואי החזרה.המאמר מציע הסבר ברור על שני סוגי החובות השונים ומסביר את קווי הדמיון וההבדלים בין חובות חזרה לחובות ללא תמורה.
מהו חוב חזרה?
חוב ריקורס הוא הלוואה שבגינה נכס או נכס משועבדים כבטוחה. במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואתו למלווה יש סמכות לעקל את הביטחונות ולגבות את חובו מתמורת המכירה של הנכס. עם זאת, אם התמורה מהנכס אינה מספיקה כדי להחזיר את סכום ההלוואה, המלווה יכול לעקל את שאר הנכסים של הלווה כגון יתרות חשבון בנק, משכורות, בתים, כלי רכב וכו'. חוב חזרה מועיל למלווה שכן הוא מאפשר להם הסמכות לגבות את מלוא הסכום המגיע על ידי רדיפה אחרי נכסים אחרים שבבעלות הלווה.
מהו חוב ללא החזר?
חוב ללא החזר הוא ההפך הגמור מחוב החזר. אם הלווה לא ישלם את הלוואתו, המלווה יכול להשתמש בנכס המשועבד כבטוחה כדי לגבות את כל החובות, אולם אין למלווה הסמכות ללכת אחרי נכסים אחרים שבידי הלווה.אם הנכס המשועבד אינו מכסה את מלוא סכום ההלוואה אין למלווה אפשרות מלבד לשאת בהפסד. הלוואת נון-ריקורס מועדפת על הלווה שכן היא מעניקה תחושת ביטחון שהמלווה אינו יכול לעקל כל נכס אחר שבבעלותו של הלווה והתחייבויות החוב שלו מסתיימות בנכס ששועבד כבטוחה. מצד שני, חובות נון-ריקורס אינם נוחים למלווה שעשוי לספוג חלק מההפסד.
מה ההבדל בין חוב ריקורס לבין חוב ללא תמורה?
ההבדל בין סוגי החובות טמון בנכסים שמלווה יכול לשאוב כדי להחזיר הפסדים במקרה שלווה לא יעמוד בהתחייבויות ההלוואה שלו. הן בחובות ריקורס והן בחובות נון-ריקורס, המלווה יכול לגבות הפסדים על ידי מכירת הנכס ששועבד כבטוחה. עם זאת, במקרה שהנכס המשועבד אינו מכסה את מלוא סכום ההלוואה, האפשרויות של המלווה בחוב ריקורס נוחות יותר מאשר לחוב נון-ריקורס.בחוב ריקורס, המלווה יכול ללכת אחרי כל נכס אחר שבבעלותו של הלווה עד להשבת הסכום המלא. בחוב נון-ריקורס, המלווה יכול לגבות רק את הסכום מהנכס ששועבד כבטוחה ועליו לסבול את ההפסד הנובע מההפרש. הלווים מעדיפים לקחת הלוואות נון-ריקורס. עם זאת, שיעורי הריבית על הלוואות כאלה גבוהות יותר וזמינות בדרך כלל רק לאנשים פרטיים או עסקים שיש להם ציוני אשראי גבוהים מאוד והסבירות הנמוכה ביותר למחדל. בנוסף, הלוואת נון-ריקורס עשויה לשמר ללווים נכסים אחרים, אך במחדל, פוגעת בניקוד האשראי של הלווה, כפי שהוא זהה למחדל של חובות ריקורס.
סיכום:
חוב החזר מול חוב ללא פיצוי
• כאשר בנק או מוסד פיננסי מעניק הלוואות הם דורשים שנכס ישועבד כערובה להלוואה. הבטוחות המשועבדות לבנק משמשות את הבנק להשבת הפסדים במקרה שהלווה לא יעמוד בתשלומי ההלוואה שלו.
• בחוב ריקורס, המלווה יכול לגבות את סכום ההלוואה על ידי מכירת הביטחונות, ואם זה לא מכסה את מלוא הסכום, המלווה יכול ללכת אחרי כל נכס אחר שבבעלותו של הלווה עד לסכום המלא שוחזר.
• חוב ללא ריקורס הוא ההפך הגמור מחוב ריקורס. אם הלווה לא ישלם את ההלוואה שלו, המלווה יכול להשתמש בנכס המשועבד כבטוחה כדי לגבות את כל החובות. עם זאת, למלווה אין סמכות לרדוף אחרי נכסים אחרים שבידי הלווה.
• לווים מעדיפים לקחת הלוואות ללא ריקורס. עם זאת, שיעורי הריבית על הלוואות כאלה גבוהות יותר וזמינות בדרך כלל רק לאנשים פרטיים או לעסקים שיש להם ציוני אשראי גבוהים מאוד והסבירות הנמוכה ביותר למחדל.
• המלווים מעדיפים חובות ריקורס ואילו לווים מעדיפים חובות ללא החזר.
