הבדל מפתח – קצבה לעומת IRA
משקיעים משקיעים במגוון רחב של אפשרויות השקעה כגון מניות ואג ח מתוך כוונה להרוויח תשואות גבוהות יותר. השקעה בקצבה או ב-IRA (חשבון פרישה אינדיבידואלי) שונה מההשקעות שלעיל מכיוון שקצבה ו-IRA הן השקעות פופולריות בתוכנית פרישה. ההבדל העיקרי בין קצבה ל-IRA הוא שבעוד שהקצבה אינה כפופה להגבלות תרומה, ל-IRA יש מגבלות תרומה שנתיות.
מהי קצבה
קצבה היא השקעה שממנה מתבצעות משיכות תקופתיות. במילים אחרות, מדובר בהסכם בין המשקיע לצד שלישי (בדרך כלל חברת ביטוח) שבו המשקיע משלם סכום כספי חד פעמי לחברת הביטוח ומתחיל לקבל הכנסה עם תחילת תקופת הפרישה.לפיכך, קצבה מספקת הכנסה קבועה בעת הפרישה.
ישנם שני סוגים עיקריים של קצבאות כמתואר להלן.
קצבאות קבועות
הכנסה מובטחת מתקבלת על סוג זה של קצבה כאשר ההכנסה אינה מושפעת משינויים בשיעורי הריבית ותנודות השוק; לפיכך, אלו הם הסוגים הבטוחים ביותר של קצבאות. להלן סוגים שונים של קצבאות קבועות.
קצבה מיידית
המשקיע מקבל תשלומים זמן קצר לאחר ביצוע ההשקעה הראשונית.
קצבה נדחת
זה צובר כסף לתקופת זמן קבועה מראש לפני שמתחילים לבצע תשלומים.
קצבאות משתנות
סכום ההכנסה משתנה בקצבאות משתנות מכיוון שהן נותנות הזדמנות למשקיעים לייצר שיעורי תשואה גבוהים יותר על ידי השקעה בחשבונות משנה של מניות או אג ח. ההכנסה תשתנה בהתאם לביצועים של ערכי חשבונות המשנה.זה אידיאלי למשקיעים שרוצים ליהנות מתשואות גבוהות יותר, אך יחד עם זאת, הם צריכים להיות מוכנים לסבול את הסיכונים האפשריים. לקצבאות משתנות יש עמלות גבוהות יותר בגלל הסיכון הנלווה.
איור 1: סוגי קצבה
קרא עוד: ההבדל בין קצבאות קבועות ומשתנות
ניתן להתאים את הקצבה לדרישות הספציפיות של המשקיע שכן ישנם סוגים שונים כפי שהוסבר לעיל. לא ישולמו מסים על קצבה עד שהמשקיע יתחיל לבצע משיכות. שלא כמו IRA, קצבה אינה כפופה למגבלות תרומה שנתיות. עם זאת, קצבאות בדרך כלל גובות עמלות גבוהות והן כפופות לקנסות משיכה מוקדמת אם המשקיעים מושכים כספים לפני שהגיעו לגיל 59.5 שנים.
מה זה IRA
עם IRA, המשקיעים משקיעים סכום כסף מסוים עבור חיסכון פנסיוני בחשבון שנקבע דרך המעסיק של המשקיע, מוסד בנקאי או חברת השקעות. IRA דומים לקצבאות שהכסף מתפזר לאפשרויות השקעה שונות כדי לייצר תשואה.
ישנם שני סוגים עיקריים של IRA בשימוש נרחב, IRA מסורתיים ו-Roth IRA.
Traditional IRA
בשיטה זו, הכספים אינם מחויבים במס עד למשיכה. אם הכספים נמשכים לפני תום תקופת הפרישה, יש לשלם 10% קנס לחברת הביטוח. אם שיעור המס בתום הפרישה נמוך יותר, זה יתרון יותר.
Roth IRA
ב-Roth IRA, הכספים חייבים במס מדי שנה, כלומר, התרומות השנתיות נעשות עם הכספים לאחר מס. עם זאת, לא יהיה חיוב מס במשיכה בפרישה; לכן, אם שיעורי המס גבוהים יותר בזמן הפרישה, אפשרות זו מועילה יותר בהשוואה ל-IRA המסורתי.
איור 1: מגבלות התרומה של Roth IRA לשנים 2007-2009
קרא עוד: ההבדל בין Rollover IRA (IRA מסורתי) ל-Roth IRA
מה ההבדל בין קצבה ל-IRA?
קצבה לעומת IRA |
|
| התרומה לקצבה אינה כפופה להגבלות. | ל-IRA יש מגבלות תרומה שנתיות. |
| הגדרת ההשקעה | |
| השקעה בקצבה מוגדרת בדרך כלל על ידי חברת השקעות. | IRA מוגדר בדרך כלל על ידי המעסיק של המשקיע. |
| סוגים | |
| קצבה קבועה וקצבה משתנה הם שני סוגים עיקריים של קצבה. | Traditional IRA ו-Roth IRA הם שני סוגים עיקריים של הסדרים IRA |
| מבנה העמלות | |
| קצבאות בדרך כלל גובות עמלות גבוהות | עמלות לניהול IRA נמוכות יותר בהשוואה לקצבה. |
סיכום – קצבה לעומת IRA
הן קצבה והן IRA מספקות אפשרויות תקינות לתוכנית פרישה אם הן מנוהלות כראוי. קצבה מעניקה מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה בשל הזנים הרחבים הזמינים ואילו ל-IRA יש שני סוגים, מסורתי ורוט. ההבדל העיקרי בין קצבה ל-IRA הוא מגבלת התרומה שלהם; בעוד שהתרומות ב-IRA מוגבלות במגבלה נתונה של כספים, הקצבה אינה מושפעת ממגבלות כאלה.
