הבדל מפתח – קצבה לעומת ביטוח חיים
יש להתייחס גם לקצבאות וגם לביטוח חיים כחלק מתוכנית פיננסית ארוכת טווח. ההבדל העיקרי בין קצבה לביטוח חיים הוא שקצבה היא אמצעי לתוכנית פרישה שבה אדם שומר בצד סכום כסף חד פעמי שישמש לפרישה ואילו ביטוח חיים נערך כדי לספק הגנה כלכלית לתלויים במותו של הפרט.. בסוגים מסוימים של קצבה וביטוח חיים, המוטב הנוקט בכל אחת מהפוליסה כדי לקבל את הזכות החוקית לתבוע את הכספים מוגדר על ידי האדם.
מהי קצבה?
קצבה היא השקעה שממנה מתבצעות משיכות תקופתיות. כדי להשקיע בקצבה, למשקיע צריך להיות סכום כסף גדול שיושקע בבת אחת והמשיכות יבוצעו על פני תקופה. קצבאות הן מוצרים פיננסיים דחויים במס, כלומר חיסכון במס מותר על משיכות שבוצעו. קצבאות נלקחות בעיקר כתוכניות פרישה כדי לקבל הכנסה מובטחת בפרישה. להלן כמה סוגים עיקריים של קצבה.
קצבה קבועה
קצבה קבועה היא הכנסה מובטחת שנצברת בקצבאות מסוג זה כאשר ההכנסה אינה מושפעת משינויים בשיעורי הריבית ותנודות השוק; לכן אלו הם הסוג הבטוח ביותר של קצבאות. להלן סוגים שונים של קצבאות קבועות.
קצבה מיידית
בקצבה מיידית, המשקיע מקבל תשלומים זמן קצר לאחר ביצוע ההשקעה הראשונית.
קצבה נדחת
קצבה נדחת צוברת כסף לפרק זמן קבוע מראש לפני שמתחילים לבצע תשלומים.
קצבאות ערבות רב שנתיות (MYGAS)
זה משלם ריבית קבועה בכל שנה לפרק זמן מסוים.
קצבה משתנה
בקצבה משתנה, סכום ההכנסה משתנה מכיוון שהם נותנים למשקיעים הזדמנות לייצר שיעורי תשואה גבוהים יותר על ידי השקעה בתתי חשבונות הון או אג ח. ההכנסה תשתנה בהתאם לביצועים של ערכי חשבונות המשנה. זה אידיאלי למשקיעים שרוצים ליהנות מתשואות גבוהות יותר, אך יחד עם זאת, הם צריכים להיות מוכנים לסבול את הסיכונים האפשריים. לקצבאות משתנות יש עמלות גבוהות יותר בגלל הסיכון הנלווה.
מאחר והתנאים של קצבאות שונות שונות זה מזה, התשלומים עבור קצבאות מסוימות מסתיימים במותו של הקצבה בעוד שאחרים ממשיכים לבצע תשלומים למוטב ייעודי.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים, המכונה גם ביטוח חיים, הוא חוזה בין מבטח (צד שמוכר את הביטוח) לבין המבוטח (המכוסה בביטוח) שבו המבוטח מחויב לשלם דמי ביטוח בתמורה פיצוי על ידי המבטח בגין אובדן מסוים, מחלה (סופנית או קריטית) או מוות של המבוטח. תנאי החוזה יחייבו את המבוטח לשלם את הפרמיה בתשלומים תקופתיים או כסכום חד פעמי.
בחוזה ביטוח, המבטח הוא לעתים קרובות בעל הפוליסה, כלומר האדם שאחראי על ביצוע פרמיית ביטוח; עם זאת, אלה יכולים להיות גם שני אנשים. אדם אחד יכול לערוך פוליסת ביטוח בשם אחר. במקרה של פטירת בעל הפוליסה, המוטב המיועד יקבל את כספי הפוליסה. המוטב המיועד נקבע על ידי בעל הפוליסה בעת עריכת הביטוח.
לדוגמה איאן וג'סיקה הם בעל ואישה. אם איאן מבקש פוליסת ביטוח ומשלם את תשלומי הביטוח, אזי הוא גם בעל הפוליסה וגם המבוטח. אם הוא לוקח פוליסת ביטוח על חייה של ג'סיקה, היא המבוטחת ואיאן הוא בעל הפוליסה. בעל הפוליסה הוא הערב והוא או היא יהיו האדם שישלם את דמי הביטוח.
דמי הביטוח מחושבים על ידי חברת הביטוח בהתחשב ברמת הכספים המתאימה לכיסוי תביעות, כיסוי עלויות ניהול ורווח. עלות הביטוח מחושבת על ידי אקטוארים (מומחים להערכת סיכונים והערכה המועסקים בעסקי הביטוח). אקטוארים לוקחים בחשבון את הגורמים שלהלן בחישוב עלות הביטוח.
- היסטוריה רפואית אישית ומשפחתית
- שיא נהיגה
- מטריצת גובה ומשקל, המכונה BMI
מה ההבדל בין קצבה לביטוח חיים?
קצבה לעומת ביטוח חיים |
|
| קצבה היא אמצעי לתוכנית פרישה שבה אדם שומר בצד סכום כסף חד פעמי שישמש לפרישה. | ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח למבוטח שבו המבוטח מחויב לשלם דמי ביטוח בתמורה לפיצוי על אובדן, מחלה או מוות ספציפיים של המבוטח. |
| Purpose | |
| מטרת קצבה היא לצבור כסף במוצר דחוי מס לשימוש בפרישה. | מטרת ביטוח החיים היא לספק הכנסה לתלויים. |
| השקעה ראשונית | |
| אדם דורש השקעה ראשונית משמעותית כדי להשקיע בקצבה. | מכיוון שניתן לבצע פרמיות ביטוח על בסיס תקופתי, לא נדרשת השקעה ראשונית משמעותית עבור ביטוח חיים. |
סיכום – קצבה לעומת ביטוח חיים
ההבדל בין קצבה לביטוח חיים תלוי בעיקר במטרת הפרט שלוקח כל אחת מהפוליסה. השקעה בקצבה נעשית לרוב על ידי אדם הקרוב יותר לפנסיה על מנת לקבל הבטחת הכנסה במהלך הפרישה. נטילת פוליסת ביטוח חיים מתייחסת בעיקר להיערכות לנסיבות בלתי צפויות ומצערות כמו מחלות קשות ומוות שבהן בעל הפוליסה מעוניין לספק הגנה כלכלית ליקיריהם.
הורד גרסת PDF של קצבה לעומת ביטוח חיים
ניתן להוריד את גרסת ה-PDF של מאמר זה ולהשתמש בה למטרות לא מקוונות לפי הערות ציטוט. אנא הורד כאן גרסת PDF ההבדל בין קצבה לביטוח חיים.
