401k נגד רוט IRA
אין התחשבות בגיל כשאתה מתכנן לקחת תוכנית פרישה. התכנון צריך להיעשות בשלבים המוקדמים של המוביל אך אם התעלמתם ממנו אז ניתן לעשות זאת בכל שלב של המוביל שלכם. אדם המתכנן את הפרישה צריך להיות מודע היטב לכל התוכניות העומדות לרשותו. בין התוכניות הטובות ביותר בארה ב 401 K ו-Roth IRA בראש הרשימה. תוכניות אלה ידידותיות מאוד לפרישה מכיוון שהן מספקות הטבת מס טובה. שתי התוכניות נועדו להעניק תועלת מקסימלית בעת פרישה, אך שונות מעט זו מזו.
401k
401k היא תוכנית תרומה מוגדרת שיזם המעסיק, שבה העובדים יכולים לבחור לתרום חלק ממשכורתם לתוכנית 401k.מה שעושה המעסיק הוא שהוא מעכב חלק מהשכר של העובד ומשתמש בו כתרומה לקרן שהעובד מקבל לאחר פרישה. במקרים מסוימים, המעסיק משווה מדי שנה את התרומות של העובד עם קצת כסף לבדו.
הניכוי שנעשה מהשכר לקרן זו אינו מחויב במס עד למשיכה במהלך הפרישה (מס נדחה), המהווה הטבה לכל מי שבוחר בתוכנית זו. הריבית שנצברת על הסכום היא גם פטורה ממס. עם הפרישה אתה יכול לבחור לקבל את החלוקה כסכום חד פעמי או בחלוקה כתשלומים חודשיים עם הפרישה.
מכיוון שתוכניות 401k הן תוכניות פרישה יעילות מאוד שמסוגלות לספק לך את המגן הטוב ביותר מבחינת ביטחון פיננסי לאחר הפרישה, הממשלה והמעסיק לא יעודדו אותך ללכת למשיכה זמנית. זו הסיבה שעונשי מס כבדים מוטלים על האדם שרוצה ללכת למשיכה מוקדמת בתוכנית 401k.אתה זכאי למשיכה רק אם אתה בן 59 וחצי לפחות ואם הקרן היא בת 5 לפחות. המשמעות היא שהתוכנית אינה נזילה ולמעסיק אין כסף כרצונו. יש קנס של 10% שהוטל על ידי מס הכנסה אם תמשוך את הכסף לפני גיל 59 1/2.
אתה עדיין יכול להימנע מהמצב של תשלום קנסות מס קשים במקרה של משיכות מוקדמות מחשבון 401k שלך, בתנאי שאתה מקפיד על כללי משיכה נוקשים בכל הנוגע לחשבון 401k. חלק מהמקרים בהם עונש זה פטור הם נכות מזכה, חלוקה למוטב עם או לאחר מות המשתתף, טיפול רפואי (רק עד סכום מותר מסוים), או על אסונות מסוימים שבגינם ניתן סעד למס הכנסה.
כמה תוכניות של 401,000 מאפשרות הלוואות כנגד יתרת החשבון המוקנית. ההלוואה אינה חייבת במס אם היא עומדת בקריטריונים מסוימים. אתה יכול ללוות הלוואה עד 50% מיתרת החשבון המוקנית.סכום ההלוואה המקסימלי לא יעלה על $50,000. ההלוואה צריכה להיות מוחזרת כמובן תוך תקופה של 5 שנים, אלא אם כן ההלוואה משמשת לקניית הבית הראשי שלך.
ניתן גם להעביר את תוכנית 401k הישנה שלך אם תחליף עבודה, ואם למעסיק החדש שלך יש תוכנית 401k. ישנם מספר סוגים של תוכניות 401k ואדם יכול לבחור לפי הצרכים שלו.
ישנם מספר סוגים של תוכניות 401k זמינות למעסיקים - מסורתיים 401k, נמל בטוח 401k ו-SIMPLE 401k.
מה שאטרקטיבי ב-401k הוא אפשרות דחיית המס והדחיות האופציונליות תמיד מורשות ב-100%. בהנחה שאדם צריך פחות סכומים לפרנסה נוחה מימיו הצעירים, תשלום מסים לאחר פרישה מהקרן אינו כל כך כואב.
Roth IRA
זו תוכנית פרישה הדומה לחשבון חיסכון קבוע. זה הפך לפופולרי מאוד מכיוון שהוא מעמיד רווחים ללא מס לעובד.יש שני תנאים שצריך לעמוד בהם. גיל העובד חייב להיות לפחות 59 ½ והקרן שלו חייבת להיות בת 5 לפחות לפני שהוא יכול למשוך ממנה כסף. רוב ההטבות דומות ל-401k, למעט ההבדל בהטבות המס. ב-Roth IRA עובד משלם מסים כעת ולא יעמוד בפני הורדת מס מאוחר יותר. אפילו הריבית שהושגה על הקרן פטורה ממס, וזו הסיבה שיותר אנשים בוחרים ב-Roth IRA. בדרך כלל, אדם יכול לתרום עד $4000 לשנה לקרן שלו, אבל אם הוא מעל גיל 50, תרומה זו יכולה להגיע עד $5000.
ב-Roth IRA כל ההפצות המוסמכות הן ללא קנסות וללא מס, אך כמו כל תוכניות פרישה אחרות, חלוקות שאינן מוסמכות מ-Roth IRA עשויות להיות כפופות לקנס בעת נסיגה. כמו כן, ניתן לתרום תרומות ל-Roth IRA שלך לאחר שתגיע לגיל 70½ ותוכל להשאיר סכומים ב-Roth IRA שלך כל עוד אתה חי.
מידע נוסף על Roth IRA
הבדל בין 401k ל-Roth IRA
ההבדלים בין 401k ל-Roth IRA הם עדינים, ולעתים קרובות אנשים מתקשים להחליט בין השניים. ההבדל העיקרי בין השניים טמון באופן המס של הרווחים. זה לא משמעותי אם יש לך תוכנית 401k שבה המעסיק נותן תרומה תואמת. ב-Roth IRA, הכסף שלך בלבד הוא שנכנס לקרן, והוא אטרקטיבי מכיוון שאתה מקבל רווחים פטורים ממס לאחר הפרישה. בעיקרון זה מסתכם בשאלה אם אדם רוצה לשלם מסים עכשיו, או כשהוא פורש.
ההבדל העיקרי הנוסף בין 401k ל-Roth IRA הוא האופן שבו הם מנוהלים. כשאתה בוחר ב-401k, אין לך שום שליטה על האופן שבו הכספים נשלטים, וזו זכותו הבלעדית של המעסיק להשקיע את הכספים. ב-Roth IRA, אתה בשליטה טובה יותר על הכספים.
