FHA לעומת הלוואות קונבנציונליות
FHA והלוואות קונבנציונליות הן שני סוגים של הלוואות הזמינות לרוכש דירה בארצות הברית. עם עליית מחירי הנכסים, קשה יותר לקנות בית בימים אלה. כדי להחמיר את אומללות העם, הריבית נמצאת גם במגמת עלייה. כדי להיעזר במשכנתא מבנק, אדם צריך להסדיר מקדמה, שנמצאת בסביבת 10% מהשווי הכולל של הנכס. תהליך קבלת הלוואה לדיור מייגע, ורובם המכריע של האנשים מסתמכים על המומחיות של הבנק והם נענים בקלות לסוג ההלוואה ולתנאים המוצעים על ידי הבנק במקום לבצע חיפוש בעצמם.ישנם שני סוגים שונים של הלוואות הזמינים לרוכש דירה, ואלה הלוואות FHA והלוואות קונבנציונליות. לשני סוגי ההלוואות יש יתרונות וחסרונות, ובהתאם לדרישות ולזכאות שלך, עליך להחליט איזה סוג הלוואה מתאים יותר לצרכים שלך.
FHA הלוואות
Federal Housing Administration או FHA, כפי שהיא נקראת, נמצא בסמכות משרד השיכון והפיתוח העירוני. הלוואות FHA הן ביטוח בגיבוי של ממשלת ארה ב, ולבנקים המאשרים אותן מובטח שבמקרה של מחדל, כספם בטוח מכיוון שהוא מובטח על ידי הממשלה הפדרלית. הלוואות FHA היו פופולריות מאוד בשנות השישים והשבעים, אך נפלו מהרווחה כאשר מחירי הנכסים זינקו קדימה, וחרגו ממסגרת האשראי שנקבעה על ידי FHA. זו הסיבה ש-FHA מבצעת שינויים מתאימים במגבלת האשראי מעת לעת.
FHA לא נותנת הלוואות או ערבה להן. זה רק מבטח אותם כדי לשכך את חששות המלווים במקרה של מחדל מהלווה.הלוואות FHA הן דרך לעודד רוכשי דירה ראשונים שכן נדרש מעט מאוד מקדמה במקרה של הלוואות FHA והריביות גם תחרותיות יותר מהלוואות רגילות. עם זאת, כל אדם שניצל הלוואת FHA לא יכול לקבל הלוואת FHA נוספת בזמן שההלוואה הקודמת פועלת.
הלוואות קונבנציונליות
בקטגוריית ההלוואות הקונבנציונליות מגיעות כל ההלוואות המסחריות והמגורים המוצעות על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים ללווי הלוואות דירות. הלוואות אלו הן האפשרויות הטובות ביותר עבור אדם אם יש לו היסטוריית אשראי טובה ומספיק כסף כדי לבצע מקדמה. ככל שציון האשראי טוב יותר, יותר כוח נמצא בידי הלווה לנהל משא ומתן עם המלווה על ריבית נמוכה יותר. הלוואות קונבנציונליות הן כל הלוואות שאינן מגובות בערבות ממשלתית כלשהי. הלוואות אלו נשארות בתיק ההשקעות של הלווה עד למועד פירעון מלא. ישנן הטבות מס לבעלי בתים שהשתמשו בהלוואות קונבנציונליות מבנקים.אם היסטוריית ההחזרים של הלווה טובה, המלווה עשוי לשלם לו יותר כסף עבור רכישת רהיטים או עבור שיפוץ הנכס.
הבדל בין FHA והלוואות קונבנציונליות
למרות שגם הלוואות FHA וגם הלוואות קונבנציונליות הן פשוט אמצעי לניצול כסף למטרת רכישת בית, יש הבדלים בין השניים שיש לקחת בחשבון כדי לראות מה עדיף לפני הגשת בקשה להלוואה לבית. כמובן שכל אחד לא יכול להגיש בקשה להלוואת FHA מכיוון שיש קריטריונים שצריך לעמוד בהם. הבה נבחן בין ההבדלים.
הבדל בין FHA והלוואות קונבנציונליות
1. נדרש הרבה פחות מקדמה במקרה של הלוואות FHA. ככלל, המקדמה הנדרשת נעה סביב 3.5%, בעוד שבמקרה של הלוואות קונבנציונליות, מדובר ב-10%-20%. משמעות הדבר היא שעדיף ללכת על הלוואת FHA אם יש לך מעט כסף בחשבונך.
2. שיעורי הריבית נמוכים יותר בהלוואות FHA מאשר בהלוואות קונבנציונליות וזאת כדי לעודד רוכשי דירה ראשונים. זה נובע מהערבות שניתנה על ידי הממשלה הפדרלית במקרה של הלוואות FHA שבהן הבנקים מרגישים בטוחים יותר.
3. עמלות ההלוואה ועלויות הסגירה נמוכות יותר במקרה של הלוואות FHA.
4. הלוואות FHA זמינות לאדם עם היסטוריית אשראי גרועה בעוד שנורמות מחמירות רווחות במקרה של הלוואות קונבנציונליות.
5. מגבלות ההלוואות במקרה של הלוואות FHA נמוכות בהרבה מאשר במקרה של הלוואות קונבנציונליות.
6. ניתן להיעזר בהלוואה FHA לאחר שנתיים של הכרזת פשיטת רגל בעוד הלוואות קונבנציונליות אינן זמינות לאדם כזה עד לאחר 7 שנים.
