מכירה קצרה לעומת עיקול
מכירה קצרה ועיקול הן שתי מילים מפחידות שכל בעל בית לעולם לא היה רוצה לשמוע. אף מלווה אינו רוצה לעשות שימוש באף אחד מהמכשירים הללו. אבל השימוש באלה או באחד מהשניים הופך הכרחי כאשר בעל בית אינו עומד בתשלומי EMI לבנק ממנו לקח הלוואת בית. מכיוון שלבנקים יש את מסמכי הנכס כבטוחה, הם יכולים להפעיל כל אחד משני הכלים הללו כדי לשמור על ההון שלהם שהם הלוו ועל הריבית שנצברה. הבנקים לא עוסקים במכירת נכסים והם מעוניינים יותר לקבל בחזרה את הכסף שהלוו.אבל אם הנסיבות הן כאלה שהם מרגישים שבעל הבית לא יוכל להחזיר את כספו, הם פונים לאפשרויות האלה.
מבצע קצר
מכירה קצרה היא הליך המאפשר לבעל בית למכור את הנכס שלו (כשהוא בבלגן כלכלי ואינו יכול לשלם כסף לבנק) ולהימנע מהעיקול. בעל הבית מוכר את הבית בסכום הנמוך מסכום ההלוואה שלו ומשלם למלווה. המלווה מסכים לשכוח את ההלוואה שנותרה ומקבל את תמורת המכירה כתשלום סופי. הסיבה שבגללה זה נקרא מכירה בחסר היא כי התמורה של המכירה נמוכה מסכום ההלוואה. מכירה בחסר יכולה לצאת לפועל רק אם הבנק מוכן לקבל את הסכום ולשכוח מהחסר.
לדוגמה, אם סכום ההלוואה העומד על 200,000$ ותמורת המכירה בחסר היא 175,000$, הבנק יכול לבחור לקבל סכום זה כתשלום סופי ואז בעל הבית יכול למכור את ביתו.
אם הבנק חושב שהנכס לא יכול להביא יותר מזה, או אם אנשים באזור הולכים לבתים חדשים, או אם ערך הנכס ירד, הוא יכול לקבל מכירה בחסר.
עיקול
כאשר בעל בית נכשל בתשלומיו והבנק מרגיש שאינו מסוגל להחזיר את הכסף המגיע לבנק, הוא יכול לפנות לעיקול. מדובר בהליך משפטי בו לבנק עומדת הזכות למכור את הבית ולקבל בחזרה את חובותיו מהמכירה. אם הבית נמכר ביותר מהסכום המגיע לבנק, ההפרש מוחזר ללווה. בעיקול, הלווה לא רק מאבד את ביתו, אלא גם סובל מטלטלה בכל הנוגע לכושר האשראי שלו ויש ירידה של לפחות 200-300 נקודות בציון האשראי שלו. המשמעות היא שהוא לא יכול לבקש הלוואה חדשה בזמן הקרוב. זו הסיבה שכל בעל בית מנסה להימנע מעיקול בכל מחיר ומנסה לנהל משא ומתן עם הבנק לשינוי תנאי ההלוואה על מנת להקל עליו את החזר ההלוואה.
ההבדל בין מכירה בחסר לחיסול
במובן מסוים, גם מכירה בחסר וגם עיקול הם כלים לעזור ללווה למלא איכשהו את התחייבויותיו הכספיות כאשר הוא שבור כלכלית ואינו יכול להחזיר לבנק. אבל ישנם הבדלים רבים בין השניים שהם כדלקמן.
אם הבנק יסכים למכירה בחסר, זו מציאה אמיתית לכל בעל בית שכבר נמצא במצוקה. אבל במציאות קשה למצוא קונה אפילו בסכום הקצר הזה. לרוב הקונים לוקח זמן להחליט ואינם מוכנים לשלם את המחיר המבוקש מה שמקשה מאוד על בעל הבית. במקרה של עיקול, הבנק לוקח על עצמו את האחריות למכור את הבית ומאפשר לבעל הבית לשהות תקופה של 4-12 חודשים בבית במהלך ההליכים. בתקופה זו, בעל הבית אינו צריך לשלם כסף לבנק שהוא למעשה חיסכון, בו הוא יכול להשתמש להעברה כאשר הוא צריך לפנות את הבית.
במכירה בשורט וגם בעיקול, יש ירידה דרסטית בציון האשראי של בעל הבית. עם זאת, בעוד שבמקרה של מכירה בחסר, בעל הבית יכול לקנות נכס לאחר שנתיים, הוא לא יכול לבצע מעבר ל-5-6 השנים הבאות אם הוא עבר עיקול.
תקציר:
מכירה קצרה היא הליך המאפשר לבעלים למכור את הנכס שלו עליו קיבל את ההלוואה ולהסדיר את החובות למלווה.
במכירה קצרה מחיר המכירה נמוך מסכום ההלוואה שלו אך המלווה מסכים לקבל זאת כתשלום הסופי.
מאחר שהתמורה מהמכירה נופלת מסכום ההלוואה, היא נקראת מכירה בחסר.
עיקול הוא הליך משפטי שבו לבנק נותרה הזכות למכור את הנכס עליו נטל הבעלים את ההלוואה ולקבל בחזרה את חובותיו מהמכירה.
בעיקול אם מחיר המכירה גבוה מהאגרות, הבנק משלם את היתרה ללווה.
בשני המקרים הבעלים מאבד את רכושו ואת כושר האשראי שלו, אבל הירידה בציון האשראי עבור עיקול גבוה יותר מאשר במכירה בחסר.
