החזרי הלוואות שבועיים לעומת חודשי
החזרי הלוואות שבועיים וחודשיים זהים בכל האמצעים למעט תדירות לוח ההחזרים שגורמת להפחתת תשלום הריבית ובכך להפחית את תקופת ההלוואה. כאשר אתה לווה כסף מבנק או מכל מוסד פיננסי אחר לצורך העניין, צורת ההחזר הנפוצה ביותר היא בתשלומים חודשיים שווים. הבנקים מיישמים סוגים שונים של ריבית בהתאם למטרת ההלוואה שלך, הסכום שאתה לווה, תקופת ההלוואה והסיכון הכרוך בכך. נניח למשל, אם אתה לווה הלוואת דירה מבנק, באופן טבעי הסכום שאתה לווה יהיה כמה מאות אלפי דולרים לתקופה של 15 שנים או יותר.אז הבנקים מיישמים ריבית ניתנת להפחתה על ההלוואה שלך. במקרה של ריבית ניתנת להפחתה, הריבית מחושבת על היתרה שאתה חייב לבנק במועד הפירעון. כך שאם תקצרו את פריסת ההחזרים, הריבית שתצטרכו לשלם תפחת וכך באותו שיעור החזר תוכלו להסדיר את ההלוואה מהר מהמתוכנן או בדרך אחרת תוכלו להפחית את סכום התשלומים. תן לנו ללמוד את זה בפירוט למטה.
החזר הלוואה חודשי
לצורך ההסבר נגיד שלקחת הלוואת בית בסך 400K דולר בריבית ניתנת להפחתה של 5% לשנה לתקופה של 30 שנה מבנק. כעת במסגרת תוכנית החזר הלוואות חודשית אתה צריך להחזיר לבנק בתשלומים חודשיים שווים. לבנקים יש תרשימים או כלים מקוונים לחישוב התשלומים החודשיים. עבור הלוואת הבית שלקחנו בדוגמה זו, ההחזרים החודשיים הקבועים יהיו בערך $2, 148
עם ריבית הניתנת להפחתה, הריבית של אותו חודש מתווספת ליתרת החוב ולאחר מכן מנוכה ההחזר החודשי הקבוע.היתרה תילקח לחישוב הריבית הבא. ככל שהיתרה מצטמצמת, הריבית שנוספה גם פוחתת והחוב סולקה בקצב מהיר יותר.
ריבית=5% או 0.05 p.a, כך שהריבית החודשית תהיה 0, 05/12
בסוף החודש הראשון, יתרת חוב=(עיקרי) 400, 000 + (ריבית) 400, 000(0.05/12)=401, 667
סכום המגיע לבנק לאחר החודש הראשון=401, 667 – 2, 148=399, 519
בסוף החודש השני, יתרת חוב=399, 519+ 399, 519 (0.05/12)=401, 184
סכום המגיע לבנק לאחר חודש שני=401, 184 – 2, 148=399, 037
בסוף החודש השלישי, יתרת חוב=399, 037+ 399, 037 (0.05/12)=400, 700
סכום המגיע לבנק לאחר החודש השלישי=400, 700– 2, 148=398, 552
אז אם אתה רואה כאן הריבית שאתה צריך לשלם יורדת ללא הרף. מהתשלום החודשי הקבוע שלך מה שאתה משלם הוא הריבית לתקופה וחלקית של הקרן. ככל שהריבית הולכת ופוחתת, החוב שלך מסולק בקצב מהיר יותר.
החזר הלוואה שבועיים
הזמן הדרוש להחזר הלוואה יקטן עוד יותר אם ניתן יהיה לבצע החזרים בתדירות קבועה מאוד, כגון שבועיים או שבועיים. החזר שבועיים הוא תשלום שווה ערך למחצית מההחזר החודשי שלך כל שבועיים (כל שבועיים).
על ידי החזר בתדירות זו תהיה לך חיסכון ניכר בריבית. נסביר זאת תוך שימוש באותה דוגמה למעלה.
ההחזר השבועיים עבור ההלוואה האמורה יהיה בערך $1, 074
ריבית=5% או 0.05 p.a, הריבית השבועיים תהיה 0, 05/26 (52 שבועות בשנה, אז 26 שבועות)
בסוף שבועיים הראשונים, יתרת חוב=400, 000 + 400, 000(0.05/26)=400, 769
סכום המגיע לבנק לאחר שבועיים=400, 769– 1, 074=399, 695
בסוף החודש הראשון (שבועיים שבועיים), יתרת חוב=399, 695 + 399, 695 (0.05/26)=400, 463
סכום המגיע לבנק לאחר החודש הראשון=400, 464 – 1, 074=399, 390
בסוף החודש השלישי הקרן שאתה חייב לבנק תופחת ל-$398162.
בהחזרים החודשיים, החוב לאחר שלושה חודשים הוא $399,552. למרות שבתחילה אינך רואה הבדל רב בין החזר שבועיים לחודשי ככל שיעבור זמן, תראה שהריבית שתצטרך לשלם תפחת במהירות התשלום החודשי שלך ישמש לקיזוז חלק מוגדל מהקרן. כך החוב שלך יקטן מהר יותר מאשר בהחזר החודשי. זה למעשה יקצר את תקופת ההלוואה שלך באופן משמעותי. בדוגמה שלקחנו את תקופת ההלוואה שלך תקטן ב-4 שנים ותשעה חודשים.
הבדל בין החזר הלוואה שבועיים לחודשי
החזרי הלוואות מחושבים בדרך כלל על בסיס חודשי. עם זאת, יש לך אפשרות להחזיר שבועי, שבועיים או חודשי. תשלום שבועיים הוא פשוט תשלום שווה ערך למחצית מההחזר החודשי שלך כל שבועיים.
על ידי החזר מדי שבועיים אתה יכול לסחוט סכום שווה ערך להחזר חודשי נוסף בשנה.
כדי להסביר זאת יותר, בהחזרים חודשיים, לאחר שנה היית משלם $2, 148 x 12=$25, 776. בהחזרים שבועיים, תשלמו $1, 074 x 26=$27, 924.
זה שווה ערך לתשלום חודשי נוסף. סכום זה ילך לקיזוז הקרן שלך. על ידי הפחתת סכום הקרן, עליה תחושב ריבית עתידית אתה חוסך בתשלום הריבית. מכיוון שהריבית מצטמצמת כעת, יותר מההחזר החודשי שלך יעבור לקיזוז בקרן. ההשפעה היא שאתה יכול להסדיר את ההלוואה שלך מוקדם מהצפוי.
בדוגמה המובאת כאן, תחת החזרי הלוואות חודשיים, תקופת ההלוואה היא 30 שנה ואילו אם תבחר בהחזרים שבועיים, תקופת ההלוואה שלך תצטמצם ל-25 שנים ו-3 חודשים.
תקציר:
1. החזר שבועיים הוא תשלום שווה ערך למחצית מההחזר החודשי שלך כל שבועיים (כל שבועיים).
2. בהחזר שבועיים הריבית המשולמת תהיה פחותה ממה שמשולם בהחזר החודשי.
3. הזמן הנדרש להחזר הלוואה בהחזרים שבועיים יהיה קצר מתקופת ההלוואה הרגילה בהחזרים חודשיים.
