בחירה שלילי לעומת סיכון מוסרי
סיכון מוסרי ובחירה שלילית הם שני מושגים בשימוש נרחב בתחום הביטוח. שני המושגים הללו מסבירים מצב בו חברת הביטוח מקופחת מאחר שאין בידם את מלוא המידע על ההפסד בפועל או כי הם נושאים באחריות רבה יותר לסיכון בו מבוטחים. שני המושגים הללו די שונים זה מזה למרות שהם מופרשים באופן שגוי. המאמר הבא נועד לספק סקירה ברורה של מה זה כל מושג, לצד ההסבר כיצד הם שונים זה מזה.
מהי בחירה שלילי?
בחירה שלילית היא המצב שבו מתרחשת 'אסימטריה של מידע' שבו לצד אחד לעסקה יש מידע עדכני ומדויק יותר מהצד השני. זה יכול לגרום לגורם שיש לו יותר מידע להרוויח על חשבון הצד עם פחות מידע. הדבר נפוץ בעיקר בעסקאות ביטוח. לדוגמה, ישנם שני קבוצות של אנשים באוכלוסיה מעשנים ואלה שנמנעים מעישון. עובדה ידועה היא שללא מעשנים חיים בריאים יותר מאשר מעשן, אולם ייתכן שחברת הביטוח המוכרת ביטוח חיים אינה מודעת למי באוכלוסיה מעשן ומי לא. המשמעות היא שחברת הביטוח תגבה את אותה פרמיה משני הצדדים; עם זאת, הביטוח שנקנה יהיה בעל ערך רב יותר למעשן מאשר ללא מעשן, מכיוון שיש להם יותר מה להרוויח.
מהו סיכון מוסרי?
סיכון מוסרי הוא מצב שבו צד אחד מרוויח מהצד השני אם לא מספקים מידע מלא על החוזה שהצדדים מתקשרים בו, או בתרחיש הביטוח, זה יהיה כאשר המבוטח לוקח יותר סיכונים מאשר הם בדרך כלל עושים זאת מכיוון שהם יודעים שחברת הביטוח תשלם אם יתרחש הפסד.הסיבות למפגע מוסרי כוללות א-סימטריה של מידע והידיעה שצד אחר מלבדו יישא באחריות להפסדים שנגרמו. לדוגמה, אדם שרכש ביטוח חיים עשוי להיות מוכן להשתתף בספורט בסיכון גבוה בידיעה שהביטוח יכסה כל הפסד במקרה שמשהו יקרה למבוטח.
בחירה שלילי לעומת סיכון מוסרי
בחירה שלילי וסכנה מוסרית מביאים תמיד לכך שצד אחד מרוויח על פני האחר בעיקר בגלל שיש לו יותר מידע או שהם נושאים ברמות נמוכות יותר של אחריות שמפנות את מקומם לפעולה פזיזות. ההבדל בין השניים הוא שבחירה לרעה היא כאשר הגורם המספק את השירות (כגון חברת ביטוח) אינו מודע לכל אורך הסיכון מכיוון שכל המידע אינו משותף בעת כריתת החוזה, ומפגע מוסרי מתרחש כאשר מבוטח יודע שחברת הביטוח נושאת במלוא סיכון ההפסד ותחזיר זאת למבוטח אם ייגרם לו הפסד.
סיכום:
הבדל בין בחירה שלילי לסיכון מוסרי
• ברירה שלילי וסכנה מוסרית תמיד מביאים לכך שצד אחד מרוויח על פני האחר, בעיקר בגלל שיש לו יותר מידע או שהם נושאים ברמות נמוכות יותר של אחריות שמפנות את מקומם לפעולה בפזיזות.
• בחירה שלילית היא המצב שבו מתרחשת 'אסימטריה של מידע' שבו לצד אחד לעסקה יש מידע עדכני ומדויק יותר מהצד השני.
• סיכון מוסרי מתרחש כאשר המבוטח יודע שחברת הביטוח נושאת במלוא הסיכון לאובדן ותחזיר זאת למבוטח אם יסבלו הפסד.
