Charge vs Mortgage vs Pledge
חיובים, משכנתאות ומשכונות די דומים זה לזה בכך שכולם אינטרסים ביטחוניים שבהם הבנקים משתמשים כדי לספק למלווה ביטחון על נכסי הלווה. עם זאת, ישנם כמה הבדלים ביניהם מבחינת הבעלות על הנכס בעת נטילת הלוואות והנכסים השונים של הנכסים המוצעים להבטחת התשלום. המאמר מציע הסבר ברור על כל שלושת המונחים ומראה את הדמיון וההבדלים בין השניים.
Charge
יש שני סוגי חיובים; חיובים קבועים וחיובים צפים.חיוב קבוע מתייחס להלוואה או משכנתא מסוג כלשהו המשתמשת בנכס קבוע כבטוחה להבטחת החזר ההלוואה. נכסים קבועים שיכולים לשמש כבטוחה בתשלום קבוע כוללים קרקע, מכונות, מבנים, מניות וקניין רוחני (פטנטים, סימני מסחר, זכויות יוצרים וכו'). במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה, הבנק יכול למכור את הרכוש הקבוע ולהחזיר את הפסדיו. הלווה/החייב אינו יכול להיפטר מהנכס והנכס חייב להיות מוחזק על ידי הלווה עד להחזר הכולל של ההלוואה. שעבוד צף מתייחס להלוואה או משכנתא על נכס בעל ערך המשתנה מעת לעת כדי להבטיח את החזר ההלוואה. במקרה זה, ניתן להשתמש בנכסים שאין להם ערך קבוע, או שאינם נכסים קבועים כגון מלאי מלאי.
בתשלום צף, ללווה יש את החופש להיפטר מהנכס (לדוגמה, למכור מניות) במהלך פעילות עסקית רגילה. במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה, החיוב הצף קופא והופך לחיוב קבוע, ולא ניתן להיפטר מהמלאי שנותר ממועד הפירעון והוא ישמש כחיוב קבוע להשבת החוב.
משכנתא
משכנתא היא חוזה בין המלווה ללווה המאפשר לאדם פרטי ללוות כסף ממלווה לצורך רכישת דיור. משכנתאות חלות על מקרקעין כגון מבנים, קרקע וכל דבר המחובר לקרקע באופן קבוע (משמעות הדבר היא שגידולים אינם נכללים בקטגוריה זו). משכנתא היא גם הבטחה למלווה המבטיחה כי המלווה יוכל לגבות את סכום ההלוואה גם אם הלווה לא יעמוד במחדל. הבית הנרכש מוצע כערובה להלוואה; שבמקרה של פירעון יתפס וימכר על ידי המלווה שישתמש בתמורת המכירה כדי לגבות את סכום ההלוואה. החזקת הנכס נשארת בידי הלווים (כיוון שהם בדרך כלל יתגוררו בביתם).
Pledge
משכון הוא חוזה בין הלווה (או צד/אדם שחייב כספים או שירותים) לבין המלווה (צד או ישות שהכספים או השירותים חייבים לו) שבו הלווה מציע נכס (משעבד נכס)) כערובה למלווה.במשכון, הנכסים יצטרכו להימסר על ידי המשכון (הלווה) לבעל המשכון (המלווה). למלווה תהיה ריבית מוגבלת לגבי הנכס המשועבד. עם זאת, החזקת הנכס המשועבד תעניק למלווה בעלות חוקית על הנכס ולמלווה יש זכות למכור את הנכס במקרה שהלווה לא יוכל לעמוד בהתחייבותו.
מהם ההבדלים בין חיוב, משכנתא ומשכון?
חיובים, משכנתאות ומשכונות הם כולם אינטרסים ביטחוניים שהבנקים משתמשים בהם כדי לספק למלווה ביטחון על נכסי הלווה. משכנתא שונה ממשכון מבחינת הבעלות על הנכס; במשכנתא הנכסים נשארים בבעלות הלווה, בעוד שבמשכון הנכסים יימסרו למלווה (למלווה תהיה בעלות חוקית על הנכסים). חיובים ומשכנתאות די דומים זה לזה; במיוחד, החיוב הקבוע שבו נכסים קבועים מוצעים כבטוחה להבטחת החזר ההלוואה.חיובים צפים, לעומת זאת, מתייחסים להלוואה או משכנתא על נכס בעל ערך המשתנה מעת לעת כדי להבטיח את החזר ההלוואה. הבדל נוסף הוא שבחיוב קבוע יש לשמור על הנכסים עד לפירעון החוב. בשעבוד צף, ללווה יש את החופש להיפטר מהנכס (לדוגמה, למכור מניות) במהלך פעילות עסקית רגילה; עם זאת, אם הלווה לא יעמוד בהלוואה, החיוב הצף יקפא ויטופל כחיוב קבוע עד להשבת החובות.
סיכום:
Charge vs Mortgage vs Pledge
• חיובים, משכנתאות ומשכון די דומים זה לזה בכך שכולם אינטרסים ביטחוניים שבהם הבנקים משתמשים כדי לספק למלווה ביטחון על נכסי הלווה.
• ישנם שני סוגי חיובים; חיובים קבועים וחיובים צפים.
• חיוב קבוע מתייחס להלוואה או משכנתא מסוג כלשהו המשתמשת בנכס קבוע כבטוחה להבטחת החזר ההלוואה והלווה צריך לשמור על הנכסים עד לפירעון החוב ואינו יכול להיפטר מהנכס עד לסך הנכס. החזר ההלוואה מתבצע.במקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה, הבנק יכול למכור את הרכוש הקבוע ולהחזיר את ההפסדים שלו.
• בשעבוד צף, ללווה יש את החופש להיפטר מהנכס במהלך פעילות עסקית רגילה, ובמקרה שהלווה לא יעמוד בהלוואה, השעבוד הצף קופא והופך לחיוב קבוע.
• משכנתא היא חוזה בין המלווה ללווה המאפשר לאדם פרטי ללוות כסף ממלווה לצורך רכישת דיור. המשכנתאות חלות על מקרקעין והחזקה בנכס נשארת אצל הלווה. במקרה של ברירת מחדל, המלווה יתפוס וימכור את הנכס וישתמש בתמורה המכירה כדי לגבות את סכום ההלוואה.
• משכון הוא חוזה בין הלווה למלווה שבו הלווה מציע נכס (משכן נכס) כערובה למלווה. המשכון (הלווה) יצטרך למסור את הנכסים לבעל המשכון (המלווה) ולמלווה תהיה בעלות חוקית על הנכסים, ולמלווה יש זכות למכור את הנכס במקרה שהלווה לא יוכל לעמוד בהתחייבותו..
• במשכנתא, הנכסים נשארים רכושו של הלווה בעוד שבמשכון, הנכסים יימסרו למלווה, שתהיה לו בעלות חוקית על הנכסים.
