ריבית בלבד לעומת משכנתא לפירעון הון
משכנתאות הן סוג נפוץ של אפשרות המשמשת להלוואת כספים על ידי שימוש בנכס/נכס כאבטחה. ריבית בלבד ומשכנתא להחזר הון הם שני סוגים שונים של החזר המשכנתא. ההבדל העיקרי בין ריבית בלבד למשכנתא לפירעון הון הוא שמשכנתאות בריבית בלבד מכילות רק חלק מתשלום הריבית החודשי ואילו התשלומים החודשיים של משכנתא לפירעון הון מורכבים הן מריבית והן מרכיב ההון.
מהי משכנתא בריבית בלבד?
עם משכנתא בריבית בלבד, התשלומים החודשיים יכסו רק את הריבית שיש לשלם על ההלוואה.התשלומים לא יכללו חלק הוני לתשלום סכום הקרן שנלווה. עם משכנתא מסוג זה, על הלווה לארגן אמצעי החזר הולם כגון תוכנית חיסכון או צורת השקעה אחרת כדי לשלם את הקרן בתום תקופת המשכנתא.
זוהי אפשרות אטרקטיבית אם הצד שלוקח את המשכנתא מתכוון למכור את הנכס במועד עתידי שכן ניתן להשתמש בתמורה מהמכירה כדי לשלם את ההון בתום תקופת המשכנתא. יתר על כן, הם זולים יותר בהשוואה למשכנתא להחזר הון. עם זאת, אפשרות זו פחות אהובה מכיוון שיש לשלם סכום חד פעמי של כספים בתשלום בודד.
מהי משכנתא לפירעון הון?
עם משכנתא להחזר הון, התשלום החודשי יהיה מורכב מחלק מהריבית וההון בהלוואה. עד תום התקופה המוסכמת, הלווה ישלם את סכום הקרן, בתנאי שכל ההחזרים יתבצעו במועד פירעונם.
לדוגמה חברת ABC לקחה הלוואה בסך 15,300$ בינואר 2017 בריבית של 10% לתקופה של שנה
ניתן לחשב תשלומים חודשיים לתקופה של שנה אחת בהתאם להלן. (הסכומים מעוגלים למספר השלם)
היתרון העיקרי של משכנתא לפירעון הון הוא שהנכס יהיה שייך ללווה בתום תקופת המשכנתא וזו שיטה נוחה שכן לא ניתן לשלם סכום כסף חד פעמי עם התשלום החודשי הסופי.
איור 1: יתרת המשכנתא יורדת בהדרגה עם משכנתא לפירעון הון
מה ההבדל בין ריבית בלבד למשכנתא לפירעון הון?
ריבית בלבד לעומת משכנתא לפירעון הון |
|
| משכנתאות בריבית בלבד מכילות רק את החלק מתשלום הריבית החודשי. | תשלומים חודשיים על משכנתא החזר הון מורכבים מריבית ומרכיב ההון. |
| תשלומים חודשיים | |
| במשכנתא בריבית בלבד, התשלומים החודשיים נמוכים מכיוון שרק ריבית משלמת. | זה חייב להיות כרוך בתשלומים חודשיים גבוהים יותר מכיוון שחלק החזר ההון מעורב בנוסף לריבית. |
| תדירות תשלומי הון | |
| במשכנתא בריבית בלבד, כל סכום ההון ישולם בתום תקופת המשכנתא. | במשכנתא לפירעון הון, הון מוחזר במספר תדירות. |
סיכום – ריבית בלבד מול משכנתא לפירעון הון
ההבדל בין ריבית בלבד למשכנתא לפירעון הון תלוי בעיקר ברכיבים הכלולים בתשלומים החודשיים. אם משולמת ריבית חודשית, אזי היא תסווג כמשכנתא בריבית בלבד, ואם ישולם גם תשלום הוני כחלק מהתשלום החודשי, אזי היא מכונה משכנתא לפירעון הוני.בעוד ששתי האפשרויות מורכבות מיתרונות וחסרונות, ההתאמה תלויה באופן משמעותי גם בדרישות הלווה.
