פשיטת רגל לעומת איחוד חובות
איחוד חובות ופשיטת רגל הן שתי שיטות המשמשות יחידים וחברות לניהול החובות שלהם, לדעת את ההבדל בין פשיטת רגל לאיחוד חובות חשוב להחליט בין השתיים לניהול החוב של אחד. גם איחוד חובות וגם פשיטת רגל מציעים צורה כלשהי של הקלה כאשר מישהו צריך לשלם כמות עצומה של חוב. על מנת להכריע בין פשיטת רגל לאיחוד חובות, חשוב להבין היטב מה כולל כל תהליך. המאמר הבא מציע סקירה ברורה של כל אחד מהם ומסביר את הדמיון וההבדלים בין פשיטת רגל ואיחוד חובות.
מהו איחוד חובות?
איחוד חובות הוא טכניקה המשמשת לשינוי חובות כדי להפוך אותם לניתנים יותר לניהול. אסטרטגיית איחוד חובות מאפשרת לאנשים פרטיים ועסקים לחסוך כסף בהחזרי חובות ומשמשת כדרך להגן ולשמור על דירוג האשראי שלהם. אז איך עובד איחוד חובות? איחוד חובות מאפשר ללווים לשלב את כל ההלוואות והחובות שלהם. לאחר איחוד החובות, הלווה משלם תשלום אחד בלבד לחברת איחוד החובות המנהלת את הכספים ומפזרת אותם בין המלווים הרבים. הלוואה לאיחוד חובות מאפשרת ללווה לקחת הלוואה לפירעון כל החובות בבנקים ובמוסדות פיננסיים שונים במכה אחת ומאפשרת ללווה לנהל הלוואה אחת. באיחוד חובות ממשלתיים, ההלוואה מוצעת על ידי מוסד ממשלתי.
יתרונות וחסרונות של איחוד חובות
יתרונות:
• איחוד חובות מאפשר ללווים לנהל חובות בצורה יעילה יותר ומאפשר להם לשמור על דירוג האשראי שלהם.
• איחוד חובות מקל על פירעון החוב, מכיוון שבמקום לשלם החזרי חוב מרובים במספר תעריפים, איחוד החוב מאפשר ללווים לבצע תשלום אחד.
• חברת איחוד החוב מסוגלת לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים יותר, תשלומים חודשיים נמוכים יותר ותנאים טובים יותר ובכך להפחית את הנטל על הלווה.
חסרונות:
• יתכן שהנכס המשועבד כערובה עלול להיתפס.
• סעיף בטחונות צולבים עשוי לגרום לכך שנכס המשועבד כערובה להלוואה אחת עשוי להיעצר בשל חוסר התשלום על הלוואה אחרת, למרות שההלוואה שבגינה שועבד הנכס במקור יש עד- תאריך תשלומי חוב.
• ייתכן שללווים יצטרכו לשלם מסים על הכסף שהם חוסכים מאיחוד חובות.
מהי פשיטת רגל?
פשיטת רגל מעניקה ללווה את האפשרות לחסל חובות או לבנות מחדש את חובותיו בצורה ניתנת לניהול. על מנת להגיש בקשה לפשיטת רגל, על הלווה להגיש את תביעתו לבית משפט פשיטת רגל. הם יכולים לבחור בין פרק 7 פשיטת רגל שמבטל את רוב החובות, פרק 13 המאפשר ללווה לבצע מבנה מחדש של חובותיו ולאמץ תוכנית פירעון ניתנת לניהול או פרק 11 שמוגש או על ידי תאגידים. פשיטת רגל עשויה להיות יקרה מכיוון שהיא כרוכה בהוצאות משפט. יתרה מכך, היא עלולה לפגוע בדוח האשראי של הלווה ולהקשות על קבלת הלוואות וקווי אשראי אחרים. עם זאת, פשיטת רגל מציעה ללווה הגנה מפני נושים (זמנית לפרק 13 שכן הלווה עדיין צריך לבצע החזרי חובות).
מה ההבדל בין פשיטת רגל לאיחוד חובות?
איחוד חובות הוא הקלה פיננסית המוצעת ללווים המבצעים מספר החזרי חוב למספר מוסדות ברמות ריבית משתנות. אסטרטגיית איחוד חובות מאפשרת ללווה לבצע תשלום אחד, אולי בריבית נמוכה יותר, במקום לבצע תשלומים למספר חברות. פשיטת רגל מציעה גם הקלה פיננסית שבה הלווה יכול לבנות מחדש את תשלומיו בצורה ניתנת לניהול או לחסל סוגים מסוימים של חובות לחלוטין. ההבדל העיקרי בין פשיטת רגל לאיחוד חובות הוא שאיחוד החוב מנוהל באופן פרטי ואילו פשיטת רגל מתפרסמת ברבים באמצעות רישום ציבורי.איחוד חובות אינו משפיע על ניקוד האשראי שלך, בעוד שפשיטת רגל יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלך ולהקשות מאוד על קבלת הלוואות.
סיכום:
פשיטת רגל לעומת איחוד חובות
• איחוד חובות ופשיטת רגל הן שתי שיטות שבהן משתמשים אנשים וחברות כדי לנהל את החובות שלהם.
• איחוד חובות מאפשר ללווים לשלב את כל ההלוואות והחובות שלהם. לאחר שילוב החובות, הלווה משלם תשלום אחד בלבד לחברת איחוד החוב שמנהלת את הכספים ומפזרת אותם בין המלווים הרבים.
• פשיטת רגל מעניקה ללווה את האפשרות לחסל חובות או לבנות מחדש את חובותיו בצורה ניתנת לניהול. על מנת להגיש בקשה לפשיטת רגל, על הלווה להגיש את תביעתו לבית משפט לפשיטת רגל.
• ההבדל העיקרי בין פשיטת רגל לאיחוד חובות הוא שאיחוד החוב מנוהל באופן פרטי ואילו פשיטת רגל מתפרסמת ברשומה ציבורית.
• איחוד חובות אינו משפיע על ניקוד האשראי שלך, בעוד שפשיטת רגל יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלך ולהקשות מאוד על קבלת הלוואות.
תמונות מאת: כריס פוטר (CC BY 2.0)
