הבדל מפתח – כרטיס אשראי מאובטח לעומת לא מאובטח
כרטיסי אשראי מונפקים על ידי מוסדות פיננסיים כגון בנקים, חנויות או ספקי שירותים ולקוחות העומדים בקריטריונים שנקבעו מראש זכאים להגיש בקשה לכך, בכפוף למסגרת אשראי. יתרות כרטיסי האשראי מתגלגלות, כאשר חלק מהסכום המגיע יש לשלם מדי חודש עד לתשלום מלוא הסכום. תשלום חודשי זה כולל תשלום ריבית, וכן יש לשלם חיובים נוספים על בסיס שנתי. ההבדל העיקרי בין כרטיס אשראי מאובטח ללא מאובטח הוא שכרטיס אשראי מאובטח הוא כרטיס שמוגן מפני סוג של בטחונות ואילו כרטיס אשראי לא מאובטח הוא כרטיס שאינו מוגן מפני סוג של בטחונות.
מהו כרטיס אשראי מאובטח?
כרטיס אשראי מאובטח הוא כרטיס שמוגן מפני סוג של בטחונות (נכס משועבד כנגד חוב), בדרך כלל פיקדון. גבולות האשראי של כרטיסי אשראי מאובטחים נקבעות לרוב לפי הערך המרבי או הנמוך של הפיקדון. כתוצאה מכך, מסגרת האשראי בכרטיס אשראי מאובטח תלויה בפיקדון, וניתן להאריך את מסגרת האשראי על ידי הגדלת ערך הפיקדון. קל ללקוח להשיג כרטיס אשראי מאובטח מאשר לא מאובטח מכיוון שהוא מפגין פחות סיכון והוא אמין; אם הלקוח אינו מצליח, המנפיק יכול לשחזר את התשלום באמצעות הפיקדון.
מסגרות אשראי קטנות מוצעות על ידי כרטיסי אשראי מאובטחים; הלקוחות מוגנים לעתים קרובות מהוצאות יתר ומכניסה להיסטוריית תשלומים גרועה. לפיכך, כרטיסי אשראי מאובטחים הם אופציה אטרקטיבית עבור לקוחות המתקשים לשמור על רמות אשראי ברמה רצויה.עם זאת, מגבלות אשראי מוגבלות נחשבות כמכשול על ידי לקוחות רבים. יתרה מכך, אם התשלומים מתבצעים כל הזמן בזמן, המנפיק רשאי לתגמל את הלקוח בהגדלת מסגרת האשראי ללא הגדלת הפיקדון. לפיכך, ביצוע תשלומים קבועים ושימוש בכרטיס האשראי בצורה אחראית חיוניים לכרטיס אשראי מאובטח.
איור 01: כרטיס אשראי
מהו כרטיס אשראי לא מאובטח?
כרטיס אשראי לא מאובטח הוא כרטיס שאינו מוגן מפני סוג של בטחונות והוא הסוג הנפוץ ביותר של כרטיס אשראי. גבולות האשראי של כרטיסי אשראי לא מאובטחים בדרך כלל גבוהות יותר מאשר אשראי מאובטח; עם זאת, הם נתונים לשיעורי ריבית גבוהים יותר בשל הסיכון הגלום. כרטיסי אשראי לא מאובטחים מונפקים ללקוחות שיש להם היסטוריית אשראי תקינה וזרם הכנסה קבוע.למרות שניתן לקבל מסגרת אשראי גבוהה יותר, הדבר עלול גם להוביל להוצאה יתרה של חלק מהלקוחות, מה שעלול להקשות על ביצוע תשלומים חודשיים במועד. חובות כרטיסי אשראי הם בעיה עצומה עבור חלק מהלקוחות מכיוון שהם אינם מסוגלים לשלם חובות כאלה. בהתאם לכך, ייתכן שכרטיס אשראי לא מאובטח לא יהיה אופציה עבור כל סוגי הלקוחות.
במקרה שברירת המחדל של הלקוח, שאינה נדירה במקרים רבים, על המנפיקים לבצע פעולות משפטיות כדי לגבות חובות שטרם שולמו. מדובר במצב לא חיובי שגורם לבזבוז משאבים למנפיק הכרטיס. לפיכך, עליהם להיות זהירים מאוד, והענקת כרטיסי אשראי ומגבלות אשראי צריכה להיעשות תוך בדיקת נאותות.
איור 02: תעריפי ברירת המחדל של כרטיסי אשראי עלו באופן דרסטי בשנים האחרונות.
מה ההבדל בין כרטיס אשראי מאובטח לכרטיס אשראי לא מאובטח?
כרטיס אשראי מאובטח לעומת לא מאובטח |
|
| כרטיס אשראי מאובטח הוא כרטיס שמוגן מפני סוג של בטחונות בדרך כלל פיקדון. | כרטיס אשראי לא מאובטח הוא כרטיס שאינו מוגן מפני סוג של בטחונות. |
| הגבלת אשראי | |
| תקרת האשראי של כרטיס אשראי מאובטח נמוכה ותלויה בפיקדון. | בעלי כרטיס אשראי לא מאובטח נהנים ממגבלת אשראי גבוהה יותר. |
| ריבית | |
| הריבית החלה על כרטיסי אשראי מאובטחים נמוכה מהשיעור של כרטיסי אשראי לא מאובטחים. | כרטיסי אשראי לא מאובטחים נתונים לשיעורי ריבית גבוהים יותר בגלל הסיכון הגלום. |
| החזר חוב על ידי המנפיק במקרה של ברירת מחדל | |
| במקרה של ברירת מחדל בכרטיס אשראי מאובטח, המנפיק מחזיר את החוב שלא שולם באמצעות פיקדון. | יש לנקוט פעולות משפטיות כדי לגבות חוב שלא שולם באמצעות כרטיסי אשראי לא מאובטחים. |
סיכום – כרטיסי אשראי מאובטחים לעומת לא מאובטחים
ההבדל בין כרטיס אשראי מאובטח לבלתי מאובטח תלוי במספר גורמים כגון דרישת הבטחונות, מגבלות האשראי ושיעורי הריבית. כרטיסי אשראי לא מאובטחים הם הסוג הנפוץ יותר של כרטיסי אשראי בשימוש; עם זאת, על המנפיקים לפקח עליהם בקפידה על מנת לגבות את החוב בזמן ולצמצם את האפשרות לחדלות פירעון. יתר על כן, שיעורי ברירת המחדל של כרטיסי אשראי במדינות המשתמשות בסכומים גבוהים או בכרטיסי אשראי הולכים וגדלים, ולעיתים גובים הפסדים עצומים עבור מנפיקי הכרטיסים.
הורד גרסת PDF של כרטיסי אשראי מאובטחים לעומת לא מאובטחים
ניתן להוריד את גרסת ה-PDF של מאמר זה ולהשתמש בה למטרות לא מקוונות לפי הערות ציטוט. אנא הורד כאן גרסת PDF ההבדל בין כרטיס אשראי מאובטח לכרטיס אשראי לא מאובטח.
