הבדל מפתח – APR לעומת שער הערה
גם אנשים פרטיים וגם עסקים מבקשים הלוואות כדי לעמוד בדרישות ההון. הלוואות לפרויקטים הוניים והלוואות משכנתא הם סוגים נפוצים של הלוואות כאלה. APR (שיעור אחוז שנתי) ושיעור שטרות הם שני שיעורים חשובים שיש לקחת בחשבון לפני בחירת אפשרות הלוואה מתאימה. ההבדל העיקרי בין APR לשער הוא ש- APR מייצג את העלויות בפועל של הלוואה, כולל העלויות הנוספות הקשורות בעוד ש- Note Rate מדגים את העלות החלה על ההלוואה בלבד, לא כולל עלויות נלוות אחרות.
מהו אפריל?
הגדרה של APR
שיעור שנתי באחוזים (APR) הוא השיעור השנתי הנגבה עבור הלוואות. זוהי העלות השנתית בפועל של קרן שנלווה לאורך תקופת ההלוואה ומבוטאת באחוזים. APR כולל עלויות נוספות הקשורות להסכם ההשאלה; עם זאת, אינו כולל את השפעת ההרכבה.
חישוב APR
Compounding היא שיטת השקעה שבה הריבית המתקבלת תמשיך להסתכם בסכום הקרן (הסכום המקורי שהושקע) והריבית של התקופה הבאה מחושבת לא רק על סמך הסכום שהושקע במקור אלא על סמך תוספת של קרן ו הריבית שהושגה.
לדוגמה, בהנחה שהפקדה של $2,000 מתבצעת ב-1st של ינואר, בשיעור של 10%, ההפקדה מקבלת ריבית של $200 לחודש. עם זאת, עבור ההפקדה שבוצעה ב-1st בפברואר באותו שיעור ריבית תחושב לא על $2,000, אלא על $2,200 (כולל הריבית שהושגה בינואר).הריבית לפברואר תחושב למשך 11 חודשים בהנחה שמדובר בהשקעה לשנה.
הסכמי הלוואה מציינים וכוללים מספר עלויות נוספות בנוסף לעלות ההלוואה. אלה כוללים,
עמלות עסקה
עלויות כגון עמלות לטיפול בבקשת ההלוואה ודמי אישור ההלוואה יכולים להיות מסווגים כעמלות עסקה
עונשין מאוחר
אם הלווה לא יעמוד בהתחייבויות החזר ההלוואה בהתאם לחוזה ההלוואה, יחול קנס בגין איחור בתשלום
עלות תשלום מוקדם
הבנק רשאי להעניק ללווה את הזכות להסדיר את ההלוואה לפני מועד הפירעון המקורי; עם זאת, ייתכן שתחול חיוב מהבנק כדי להחזיר חלק מהריבית שנמחקה כתוצאה מכך.
בשל הכללת העלויות לעיל, ה-APR גבוה מהשיעור של אותה הלוואה.
E.ז., נניח שנלקחת הלוואה תמורת 300,000 דולר בריבית של 6%. (תשלום ריבית שנתי=$18,000). ההלוואה כוללת גם עמלות עסקה בסך 3,300$ וקנס של 1000$ באיחור. עלויות נוספות אלו מתווספות לסכום ההלוואה המקורי לחישוב ה-APR. לפיכך, 304,300$ ישמשו לחישוב סכום הריבית השנתי שיהיה 18,258$ (304,3006%). לפיכך, ניתן לגזור את ה-APR על ידי חלוקת התשלום השנתי מסכום ההלוואה המקורי. ($18, 258/$300, 000=6.09%)
מהו שער הערה?
הגדרת תעריף הערה
תעריף הערה מכונה גם 'ריבית נומינלית', וזהו השיעור המקורי שנושא הלוואה.סוג זה של הסכם הלוואה מפרט את שיעור הריבית שישולם על פני תקופת ההלוואה. זוהי הריבית הכללית הנקובת על ידי הבנקים בעת מתן הלוואות. בהמשך מהדוגמה שלמעלה, לדוגמה, אם ההלוואה בסך $300,000 נלקחת תמורת ריבית של 6%, התשלום השנתי יהיה $18,000. זה לא כולל כל עלויות אחרות הקשורות להשאלה
מה ההבדל בין APR לשיעור הערה?
APR לעומת שער הערה |
|
| APR הוא האחוז מהעלות השנתית בפועל של קרן שהושאלה במהלך תקופת ההלוואה. | תעריף הערה (או שיעור נומינלי), הוא השיעור המקורי בהלוואה. |
| הבדל מפתח | |
| APR מייצג את העלויות בפועל של הלוואה כולל העלויות הנוספות הקשורות. | הערה תעריף מדגים את העלות החלה רק עבור ההשאלה בלבד, את העלויות הנלוות. |
| Usefulness | |
| APR שימושי יותר להשוואת אפשרויות הלוואה מכיוון שהוא לוקח בחשבון את כל העלויות הקשורות. | למרות שחשוב, שיעור ההערות פחות יעיל מאפריל למטרות השוואה. |
סיכום – אפריל לעומת שער הערה
ההבדל בין APR לשיעור הערות תלוי באילו עלויות נלקחות בחשבון בחישובו. בשל הכללת העלות הכוללת, השימוש באפריל מועיל יותר משיעור הערות. זה גם מאפשר השוואה יעילה של תעריפים מאשר שיעור הערות. מצד שני, שיעור הערה הוא השיעור הרגיל המשמש להדגמת הריבית השנתית על הלוואות על ידי מוסדות פיננסיים רבים.
