הבדל מפתח – שיעור הלוואה לעומת שיעור אשראי
ההבדל העיקרי בין ריבית ההלוואה לריבית האשראי הוא ששיעור ההלוואה הוא השיעור שבו משתמשים בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים כדי להלוות כספים בצורה של הלוואות ללקוחותיהם, בעוד ששיעור ההלוואה הוא השיעור שבו בנקים מסחריים לווים. הבנק המרכזי או התשואה שהם משלמים כריבית על פיקדונות לקוחות. הבנקים מרוויחים על ידי הלוואות בריבית נמוכה יותר והלוואות את אותם הכספים בריבית גבוהה יותר. ההבדל הזה בין ריבית ההלוואה מכונה 'מרווח הריבית נטו'.
מהו שיעור ההלוואה?
זהו השיעור שבו בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מלווים כספים ללקוחות. לבנקים ולמוסדות פיננסיים יש בדרך כלל את החופש להחליט באיזו שיעור להלוות כספים למשקיעים; עם זאת, ההחלטה היא לאחר שקילת הגורמים שלהלן.
תחרות
תעשיית הבנקאות מורכבת ממספר בנקים מסחריים ומוסדות אחרים המציעים שירותים דומים. חלקם יציעו תעריפים אטרקטיביים מאוד מתוך כוונה להשיג נתח שוק גבוה יותר. לפיכך, יש להחליט תמיד על שיעורי ההלוואות בהתאם לשיעורים המוצעים על ידי בנקים מתחרים אחרים
מדיניות ריבית
מדיניות הריבית נקבעת על ידי הממשלה ומשמשת כל הזמן כדי להשפיע על המדיניות המוניטרית. כך, הממשלה יכולה להשפיע על החלטות שיעורי ההלוואות של בנקים מסחריים, תוך קביעת דרישות רזרבה
ביקוש להלוואות
אם יש ביקוש גבוה יותר להלוואות מלקוחות, לבנקים יש את המותרות לגבות שיעורי הלוואות גבוהים יותר. הביקוש עשוי להיות מושפע מאוד מתנודתיות בריבית, כאשר לקוחות עשויים להיות סקפטיים לגבי הלוואות אם שיעורי הריבית נתונים לשינויים תכופים.
למרות שעשוי להיות טווח שבו נגזר שיעור הלוואות, בנקים מציעים תעריפים שונים ללקוחות שונים. הם מציעים כספים בשיעור הנמוך ביותר האפשרי ללקוחות בעלי האשראי הגבוה ביותר, ושיעור זה מכונה 'שער הפריים'. הסכום שלווה הלקוח, דירוג האשראי של הלקוח, מספר השנים שהלקוח היה בבנק משפיע על ריבית הפריים. זה תלוי גם בסכום המקדמה שהלקוח מפקיד; אם לקוח מפקיד מקדמה משמעותית, זה מצביע על כך שהאפשרות לפרוע את ההלוואה בעתיד קטנה.
מהו שיעור הלוואות?
כאשר הלקוחות מבצעים הפקדות בבנק ניתן להסביר זאת כלקוחות המלווים כספים לבנק. הבנקים מציעים שיעור נמוך יותר לפיקדונות לקוחות מהשיעור שבו הם מלווים כספים. בדיוק כמו בריבית ההלוואות, התחרות מבנקים אחרים משחקת כאן תפקיד מרכזי שכן לקוחות נוהגים להעריך אפשרויות שונות הזמינות ולהפקיד כסף בבנקים המציעים להם ריבית משתלמת.
פרספקטיבה נוספת לשיעור ההלוואה היא שהבנקים המסחריים גם לווים מהבנק המרכזי כדי לשמור על דרישת העתודה המינימלית שצוינה על ידי הממשלה. הריבית שבה הבנק הפדרלי מלווה לבנקים גבוהה יותר מאשר הלוואות מבנק אחר.
איור 1: שיעורי הלוואות והלוואות מכונים בדרך כלל שיעורי ריבית
מה ההבדל בין שיעור ההלוואה לשיעור ההלוואה?
שיעור הלוואה לעומת שיעור הלוואה |
|
| שיעור ההלוואות הוא השיעור שבו משתמשים בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים כדי להלוות כספים בצורה של הלוואות ללקוחות שלהם. | שיעור האשראי הוא השיעור שבו בנקים מסחריים לווים מהבנק המרכזי או התשואה שהם משלמים כריבית על פיקדונות לקוחות. |
| הגורם המכריע העיקרי | |
| הביקוש להלוואות הוא הגורם המכריע העיקרי לריבית ההלוואות. | שיעור ההלוואה נקבע בעיקר על פי דרישות הרזרבה של הבנקים. |
| רווח עבור הבנק | |
| אם הבנקים יכולים לגבות ריבית הלוואה גבוהה יותר, הם יכולים להרוויח רווחים גבוהים יותר. | אם שיעורי האשראי גבוהים יותר, זה מפחית את הרווחים של הבנקים. |
סיכום – שיעור הלוואה לעומת שיעור הלוואות
ההבדל בין שיעור ההלוואה לשיעור ההלוואה תלוי במספר גורמים כפי שהוסבר לעיל. בדרך כלל, בנק מחפש ללוות או לשלם ריביות לטווח קצר למפקידים, ולהלוות באמצעות מתן הלוואות לטווח ארוך יותר כדי לייצר תשואה גבוהה יותר. אם בנק יכול לעשות זאת בהצלחה, הוא ירוויח כסף וישמח את בעלי המניות. הבנק המרכזי והממשלה ממלאים תפקיד מרכזי בהחלטת התעריפים האמורים שכן פעולותיהם משפיעות על הכלכלה בכללותה.
